5月開(kāi)始，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來(lái)社保制度建立以來(lái)最大幅度的一次調(diào)整，兩個(gè)要點(diǎn)：

1） 降費(fèi)，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例將降至16%，力度很大。

2）各地由過(guò)去依據(jù)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工平均工資，改為以本省城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位和私營(yíng)單位加權(quán)計(jì)算的全口徑就業(yè)人員平均工資，一般來(lái)說(shuō)，就是繳費(fèi)基數(shù)會(huì)降低一點(diǎn)。

降費(fèi)降基數(shù)固然是好，但你知道它對(duì)你的未來(lái)可能會(huì)產(chǎn)生什么的影響嗎？到手工資會(huì)多嗎？未來(lái)的養(yǎng)老金會(huì)正常發(fā)放嗎？

今天跟大家普及下。

▌目前我們的養(yǎng)老金領(lǐng)取是由兩部分組成：“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”+“個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金”。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的多少完全取決于個(gè)人賬戶(hù)里有多少錢(qián)，而基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算則較為復(fù)雜，除了跟個(gè)人的繳納有關(guān)，還和所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平掛鉤。

在功能上，“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”扮演了一個(gè)穩(wěn)定器的角色，就像大鍋飯，保證大家以后都有飯吃，不會(huì)日子能過(guò)得去，但如果你有更高的需求，想吃“山珍海味”，那就要靠“個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金”了——年輕時(shí)候多交，老了才能多領(lǐng)。

▌除此之外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取是活多久領(lǐng)多久，不過(guò)每個(gè)月具體的領(lǐng)取數(shù)額是有公式的：

● 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

如果是50歲退休，按照195個(gè)月來(lái)計(jì)發(fā)，如果是55歲退休，按照170個(gè)月計(jì)發(fā)，如果60歲退休，按照139個(gè)月計(jì)發(fā)，所以最遲在72歲之前就能把個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)全領(lǐng)回來(lái)了，剩下再領(lǐng)的，都是“賺到”的。所以活得久就是賺到的。

● 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

算不清楚就別算了，國(guó)家會(huì)幫你算好的。

▌那“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”、長(zhǎng)壽人群多領(lǐng)的錢(qián)又從何而來(lái)？

其中絕大部分都是公司、單位給交的。

可能很多人還不知道，雖然我們自己月月交養(yǎng)老保險(xiǎn)，感覺(jué)交的還很多，但這其實(shí)只是一小部分，公司交的才是大頭兒。

就拿北京來(lái)說(shuō)，目前是個(gè)人交工資的8%，公司得交19%。

多說(shuō)一句，公司不止要給我們交養(yǎng)老保險(xiǎn)：醫(yī)保個(gè)人交2%+3元、公司得交10%，失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人交0.2%、公司得交0.8%，生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)則都是個(gè)人不用交全由公司交。

對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，尤其是中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)非常巨大的負(fù)擔(dān)。

所以降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的單位繳費(fèi)比例，主要是給企業(yè)，尤其是中小企業(yè)減負(fù)。

降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率的工作其實(shí)早已啟動(dòng)。先是人社部、財(cái)政部發(fā)文，從2016年5月1日起，單位繳費(fèi)比例超過(guò)20%的?。▍^(qū)、市），要將比例降至20%；如果2015年底企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余可支付月數(shù)高于9個(gè)月，還可以階段性地將單位繳費(fèi)比例降低至19%。

去年，眼看企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)降費(fèi)的優(yōu)惠政策到期，國(guó)家又給順延了一年，到今年4月30日。

今年更是直接給出超級(jí)大禮包，單位養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例最低可降至16%。估算一下，此次降費(fèi)規(guī)模最高可達(dá)7000億。

7000億負(fù)擔(dān)一下子就變成7000億利潤(rùn)，對(duì)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，真的是大好事。

降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率最直接的影響是企業(yè)交的錢(qián)少了，我們個(gè)人該交多少還是交多少。

▌但交的錢(qián)少了，我們未來(lái)該領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，能領(lǐng)到的錢(qián)是不是也會(huì)相應(yīng)減少呢？

這筆帳比較復(fù)雜，坐吃山空肯定是不行的，所以得有辦法保證這個(gè)賬戶(hù)的充足率。

1）主要靠投資

如果在資金的收益率不變的條件下，現(xiàn)在交的少了，必然導(dǎo)致未來(lái)資金的減少。但如果能夠提升資金的收益率，那么即便現(xiàn)在交的少，未來(lái)領(lǐng)的也未必少。

所以關(guān)鍵還要看養(yǎng)老金的投資收益率。

不知道大家注意到?jīng)]有，在提出降低鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例的同時(shí)，還提了要“加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌改革，繼續(xù)提高企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑比例”。

“養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌”的意義非常大：

統(tǒng)籌層次越高意味著參保人數(shù)越多、受保障群體越大，則養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力和收入再分配功能就越強(qiáng)?，F(xiàn)在推進(jìn)省級(jí)統(tǒng)籌也是為了中央調(diào)劑金制度和全國(guó)統(tǒng)籌鋪路，解決各地之間“貧富不均”的問(wèn)題。

從錢(qián)的角度看，統(tǒng)籌級(jí)別越高，投資運(yùn)用也會(huì)更規(guī)范，效率也會(huì)更高。之前的養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌，更多還是地市級(jí)的統(tǒng)籌，存在資金管理不善、運(yùn)用效率低等問(wèn)題。

2） 補(bǔ)貼

還有一句話(huà)非常重要，那就是“劃轉(zhuǎn)部分國(guó)有資本充實(shí)社?；稹?。

社保是帶有社會(huì)福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，除了個(gè)人、企業(yè)還有一個(gè)重要的參與者，那就是國(guó)家。

國(guó)家對(duì)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的補(bǔ)貼力度一直在加大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，補(bǔ)貼數(shù)額已經(jīng)從1998年的24億元上升到2017年的8004億元，增長(zhǎng)了332.5倍，20年內(nèi)各級(jí)財(cái)政一共給了4.1萬(wàn)億元的補(bǔ)貼，幾乎和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的累計(jì)結(jié)余相當(dāng)。

降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)未來(lái)領(lǐng)取的影響到底有多大，現(xiàn)在還難以判斷，畢竟這是需要時(shí)間一點(diǎn)點(diǎn)來(lái)。但大家對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的大趨勢(shì)還是要心里有數(shù)。

目前，我們的養(yǎng)老還是一險(xiǎn)（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）獨(dú)大。但從國(guó)際上看，很多地區(qū)的普遍做法是建立了多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。未來(lái)，我們也將如此。

2017年的時(shí)候，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，很多人不重視，其實(shí)要推廣的就是養(yǎng)老“三支柱”的理念：

● “第一支柱”是社保養(yǎng)老保險(xiǎn)；

● “第二支柱”是企業(yè)年金、職業(yè)年金；

● “第三支柱”就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

參照下身邊人，多數(shù)人只有社保一個(gè)支柱，再過(guò)二三十年，風(fēng)險(xiǎn)不低，養(yǎng)老這事歸根結(jié)底得靠自己，孩子、房子都不一定靠譜，每個(gè)月穩(wěn)定、充足的養(yǎng)老金收入，才是晚年的唯一保證。

建議大家接受現(xiàn)實(shí)，提前長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃。早存錢(qián)、多存錢(qián)、理好財(cái)，總是沒(méi)錯(cuò)的。

目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好產(chǎn)品不是太多，主要問(wèn)題是流動(dòng)性一般，尤其是前幾年現(xiàn)金價(jià)值低，如果退保會(huì)損失本金。另外實(shí)際收益率跟宣傳的所謂“保證利率”、“結(jié)算利率”、“演示利率”根本不是一回事，很多產(chǎn)品算下來(lái)，長(zhǎng)期收益水平在2%+，能超過(guò)3%的都算是優(yōu)秀。更類(lèi)似于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這也是貓妹至今為止還沒(méi)給大家推薦的原因。

養(yǎng)老基金也是我們推薦的類(lèi)型之一，可參考?《投15萬(wàn)拿回215萬(wàn)，這種操作你也可以！》。

對(duì)于現(xiàn)在的70后、80后、90后來(lái)說(shuō)，還有時(shí)間來(lái)仔細(xì)考慮下養(yǎng)老問(wèn)題，這是全世界都面臨的難題，壽命越來(lái)越長(zhǎng)，一些基因?qū)W者已經(jīng)宣稱(chēng)“能活1000歲的人已經(jīng)誕生”，但怎么面對(duì)養(yǎng)老的難題，大家經(jīng)驗(yàn)都不多。

面對(duì)未來(lái)，每個(gè)人都需要必備一些基本技能，其中理財(cái)技能越來(lái)越重要，重視起來(lái)??！